Czy posługujesz się kartą kredytową i uważasz, że nie ma ona dla ciebie żadnych tajemnic? Niekoniecznie. Kongres modyfikuje federalne przepisy, wahają się stopy procentowe, a banki mogą zmienić limity kredytu i jego oprocentowanie. Poza tym istnieją różne kruczki prawne. Jak w każdej grze, wygrywa ten, kto zna reguły. Oto kilka zasad dotyczących plastiku w twoim portfelu, których możesz nie być świadomy.

Nie ma limitu na oprocentowanie kredytu
Ustawa zwana Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act (krócej: CARD Act) z 2009 r. zapewniła klientom liczne uprawnienia, ale ciągle pozwala bankom na pobieranie dowolnego oprocentowania, nawet powyżej limitów ustalonych przez stanowe przepisy antylichwiarskie (usury laws, patrz www. loanback.com/category/usury-laws-by-state). Procenty nie mogą być podnoszone przez pierwszy rok po wydaniu karty, a oprocentowanie promocyjne musi obowiązywać co najmniej pół roku. Jeżeli spóźnisz się ze spłatą rat o 60 dni albo więcej, ta ochrona znika.

Gdy masz kartę ponad rok, bank może zmienić oprocentowanie, nawet jeżeli jesteś sumiennym klientem. Dzięki CARD Act otrzymasz 45-dniowe wypowiedzenie, tylko nowe długi będą wyżej oprocentowane, a dotychczasowe zadłużenie oprocentowane będzie po staremu.

Masz prawo odmówić płacenia wyższych procentów
Jakkolwiek wystawca karty (bank) może dowolnie podnieść oprocentowanie długu na karcie kredytowej, ty nie musisz się na to zgodzić.

Po pierwsze, możesz spróbować negocjować. Jeżeli spadła twoja punktacja kredytowa (credit score), to jest prawdopodobne, że bank obniży twój limit kredytu, podniesie minimalną ratę, czy nawet zamknie ci konto. Ale czego bank uczynić nie może, to zażądać, żebyś w krótkim terminie spłacił karciany dług.
Po drugie, możesz nie zgodzić się na nowe, wyższe oprocentowanie. Wtedy będziesz mieć pięć lat, żeby spłacić stary dług na starych warunkach.

Po trzecie, wyższa stawka nie musi być na zawsze. Jeżeli podwyżka została spowodowana spóźnionymi ratami, to może być cofnięta, gdy zaczniesz płacić regularnie.

Karciane ubezpieczenie
Fair Credit Billing Act zapewnia, że użytkownik karty kredytowej jest ubezpieczony na wypadek nieautoryzowanego użycia jego karty. Wyjątek stanowi pierwsze 50 dolarów, ale wszyscy emitenci pokrywają nawet to. Nigdy nie stracisz pieniędzy, jeżeli płacisz kartą.

Ponadto, w odróżnieniu od kart płatniczych (debit card), karty kredytowe oferują swoim użytkownikom różne formy ubezpieczenia towarów czy usług kupionych za pośrednictwem tych kart. Są to przedłużone gwarancje, ubezpieczenie wynajmowanego samochodu, ubezpieczenie kupionych na kartę towarów (purchase protection, price protection) itp. Przyjrzyj się swojemu kontraktowi.

Stałe oprocentowanie może się zmieniać
Jeżeli masz kartę ze stałym oprocentowaniem, to nie znaczy, że obowiązywać ono będzie zawsze. Oznacza to tylko, że oprocentowanie będzie stałe do czasu, gdy bank je zmieni. Bank może to uczynić w każdej chwili, pod warunkiem, że da ci 45 dni wypowiedzenia. Ażeby uniknąć niespodzianek, czytaj listy z banku.
Jeżeli powodem podwyżki jest pogorszenie twojej historii kredytowej, bank musi poinformować cię o tym i przesłać kopię twego kredytowego raportu.

Twoja karta może nie być przyjęta za granicą
Powodem odrzucania płatności twoją kartą za granicą może być zaniedbanie zgłoszenia wyjazdu do banku, a przede wszystkim fakt, że w Europie coraz częściej przyjmowane są tylko karty z microchipem, znacznie bezpieczniejsze od tradycyjnych. Amerykanie wybierający się do Europy mawiają: No chip, no trip.

W oddziale banku zapłacisz szybciej
Chcesz zapłacić ratę jak najszybciej, żeby uniknąć opóźnienia? Zrób to w oddziale swego banku, który wydał kartę, bo płatność zaksięgowana zostanie tego samego dnia. Zaksięgowanie płatności poczynionej przez bankową witrynę internetową może zająć dwa lub trzy dni. Płatność zrobiona elektronicznie przez witrynę banku, który nie jest wystawcą karty kredytowej, może wpłynąć dopiero po tygodniu.

Konsekwencje spóźnionej raty
Opóźnisz się o dzień ze spłatą, to bank może zgłosić cię do biura kredytowego i podnieść oprocentowanie. Czy tak? Otóż nie. Donos na ciebie zostanie posłany do biur kredytowych dopiero po 30 dniach opóźniania. Co do podniesienia oprocentowania, to CARD Act zezwala na to dopiero po 60-dniowym opóźnieniu spłaty. Skoro bank musi słać ci rachunki na 21 dni przed terminem, masz sporo czasu na ich uregulowanie.

O pułapkach kart kredytowych przeczytać można więcej w raporcie pt. CARD Act Report, wydanym przez Consumer Financial Protection Bureau.

Elżbieta Baumgartner jest autorką wielu książek o profilu finansowym i konsumenckim, m.in. „Jak oszczędzać na podatkach” i “Podręcznik właściciela domu“.
www.poradniksukces.com