MyRA („My Retirement Account”), to nowy rodzaj konta emerytalnego, zapowiedziany przez prezydenta Obamę w jego orędziu o stanie państwa w 2014 r. Wprowadzone dekretem prezydenckim, proste i tanie konto MyRA jest powszechnie dostępne od listopada 2015 roku.

Jak działa MyRA
Konto MyRA ma na celu dać Amerykanom możliwość oszczędzania na emeryturę, szczególnie tym, którzy nie mają w pracy kont emerytalnych albo się do nich nie kwalifikują.

Do otwarcia konta uprawnieni są pracownicy, którzy nie mają w pracy konta emerytalnego i zarabiają poniżej ustalonych limitów. Wpłaty dokonywane być mogą tylko elektronicznie przez pracodawcę.

Podobnie do Roth IRA, wpłaty na MyRA nie są odpisem podatkowym i nie mogą przekroczyć 5,500 dol. rocznie, albo 6,500 dol. dla osób po pięćdziesiątce. Ale na tym podobieństwo się kończy. Oto różnice:
· Konto MyRA otwiera się tylko w sieci, za pośrednictwem US Department of Treasury.
· Wpłat na MyRA dokonuje tylko pracodawca, potrącając ustalone kwoty od wypłaty.
· Środki inwestowane są w obligacje gwarantowane przez rząd federalny.
· Uczestnictwo ograniczone jest do osób, które zarabiają do 129,000 dol. rocznie oraz dla małżeństw o dochodach do 191,000 dol.

Zalety MyRA
· Inwestycje gwarantowane są przez rząd federalny USA i nigdy nie stracą wartości.
· Posiadanie MyRA nie wiąże się z żadnymi opłatami (w odróżnieniu od kont trzymanych w bankach czy domach maklerskich).
· Wpłaty pobierane są automatycznie z twojej wypłaty i przelewane na konto.
· Konto jest stosowne dla niewiele zarabiających, bo zezwala na niewielkie wpłaty (pierwsza – co najmniej 25 dol., po czym 5 dol. od każdej wypłaty lub więcej).
· Konto jest przenośne – nie związane z pracodawcą.
· Podobnie jak w Roth IRA, wpłaty mogą być wybrane w każdej chwili, a zarobki – po ukończeniu 59.5 roku.

Wady MyRA
Skorzystasz z MyRA tylko wtedy, gdy w programie uczestniczy twój pracodawca. Indywidualni pracodawcy i najmniejsze firmy mogą nie być w stanie robić elektronicznych przelewów. Departament Skarbu obiecuje, że w przyszłości stworzy również inne sposoby wnoszenia wpłat.

Na MyRA możesz odłożyć w sumie tylko do 15,000 dol., co nie daje znaczącego zabezpieczenia na starsze lata. Gdy stan konta przekroczy tę kwotę albo posiadasz konto 30 lat, to masz obowiązek je zamknąć i przelać środki na konto Roth IRA w banku czy innej finansowej instytucji.

Limit wpłat na wszystkie konta IRA (MyRA, tradycyjne IRA i Roth IRA) wynosi 5,500 dol. rocznie, a 6,500 dla osób po pięćdziesiątce.

Nie powinieneś spodziewać się większego zwrotu z inwestycji, co najwyżej około 2-3 proc., bowiem środki inwestowane są tylko w obligacyjny fundusz stworzony dla federalnych pracowników (tzw. G Fund). Zwrot ten może nawet nie zrekompensować inflacji. Nie masz możliwości inwestowania w inne fundusze powiernicze (mutual funds) czy w indywidualne akcje, które dałyby ci wyższy zwrot.

Wpłat na MyRA nie możesz odpisać od podatków (podobnie do Roth IRA). Również, w odróżnieniu od programu 401 (k), pracodawca nie ma możliwości dopłaty do twoich depozytów.

Jak otworzyć konto MyRA
Konto MyRA otwierasz w sieci (myra.gov) przez wypełnienie elektronicznego wniosku. Potrzebne są: numer Social Security, dowód tożsamości (prawo jazdy, stanowe ID), adres zamieszkania oraz adres mailowy. W razie kłopotów zadzwoń pod numer 1-855-406-myRA (1-855-406-6972).
Po otwarciu konta wydrukuj formularz Deposit Authorization Form i zanieś go do działu kadr pracodawcy, który ustawi bezpośredni przelew ustalonej kwoty z twojej wypłaty na twoje konto MyRA (payroll direct deposit). Przysługa ta nie będzie nic pracodawcy kosztować.

Czy warto?
Jeżeli nie masz żadnego programu emerytalnego w pracy, a również brakuje ci dyscypliny do samodzielnego oszczędzania pieniędzy, to skorzystaj z MyRA. W przeciwnym razie, bardziej opłaca się w pełni wykorzystać inne posiadane już możliwości.

Przede wszystkim, w pełni skorzystaj z programu 401 (k) w pracy, bo depozyty są tam automatyczne, a pracodawcy często dopłacają w własnej kieszeni. Ponadto, wpłacaj na konto IRA, bo oszczędzisz na podatkach. (Patrz książka Amerykańskie emerytury). IRA możesz otworzyć w dowolnej finansowej instytucji, a środki inwestować w akcyjne fundusze powiernicze (stock mutual funds), które na przestrzeni dłuższego czasu, mimo wahań kursów, dadzą wyższy zwrot od rządowych obligacji.